EP9 CLEC James 漫談：別把自己的遺憾轉嫁給孩子！2026-08-14

語音檔逐字稿 大家好，這裡是 CLEC James 漫談，我是 James。 今天我們的主題是來自於一個朋友的來信。他說：「老師，我的資產配置裡面需要有 200 萬的現金，我準備小孩子出國的時候給他用，所以這 200 萬出國的基金可能就不能投資。」我問他：「你小孩子多大？」他說差不多十幾歲。 這個就引發我今天的討論。你期望小孩子留學，第一個，十歲的小孩應該不會主動跟你講說他要留學；第二個，你為什麼會期望他去留學？是你想完成你自己未完成的事業，還是你真的在幫子女想？而且子女也沒有說他要出國，你為什麼就幫他決定他需要出國？ 所以，父母要想的是父母自己的課題。就是說你如果讓小孩子出國，那這個小孩子可能就離你們而去，最後他們會定居在美國，而你們定居在台灣。這個都發生在很多家庭，而且最後你們年邁了，你可能一年見不到他一兩次，最後只有等到遺產的時候他才會回來，所以你要認清這一點。 所以父母的課題是：你要知道最後的結果，你要承受嗎？而子女要想的是，如果你已經成年了，你要想的是你真的要出國嗎？你知道出國需要什麼條件嗎？你有足夠的資金嗎？我都認為子女要出國，父母不需要給他準備，讓他自己去申請、自己去打工、自己去吃苦，才可能成功啊！你全部衣食住行無憂無慮，通常最後都會養出不會感激、不懂得感激的子女啦。所以一定要讓子女知道：「你若出國，可以，我爸爸媽媽就給你 50 萬台幣讓你啟動，那之後你就得在那邊自己找工作、自己找兼職、自己打工、自己讀書、自己負責。」 所以出國有比較好嗎？離鄉背井與家人分離，跟你的人生目標是符合的嗎？這個是所有出國的子女都應該要想的。所以父母有父母的課題，不要思考小孩的課題。我都不知道這小孩都還沒滿 18 歲，你這父母就說要讓他出國，這個是有點超過你自己的課題了。 講的理由就是「為了小孩」，其實我看聽起來都是為了實現自己未完成的夢想。就像這個寫 Email 給我的朋友，他說：「我送小孩子出國是因為我很多優秀的同學都出國了，而且回來都混得不錯。」你看，他是為了自己未完成的理想，或者是他在同學之間發現他有點比不上人家，所以他希望小孩子幫他爭一口氣。小孩子為什麼要幫你爭一口氣？那是你的課題，跟小孩子無關，你不要把你的問題移架到小孩子身上。 子女要思考的課題就是，父母可以提醒他，就是說：「喔，你就去那邊，你要自己吃苦喔。在美國其實你遠渡他鄉，你也不是土生土長，通常不會比在台灣生活來得輕鬆自由啦。」所以這個決定權在子女，不在父母，父母頂多就是提醒，就是說：「喔，那你就要自己自主。」 這個是父母跟子女的課題分離。在台灣我們看到的就是很多年邁的父母，可是有兩個博士的小孩在美國。我就講過我那天去藥房，一個老媽媽可能 80 幾歲了吧，一個看護帶著，眼睛就是看不到，就跟那個藥師講說：「啊我眼睛看不到，我眼睛看不到。」我相信她有看護，一定有子女，可是其實子女都沒辦法陪伴父母。那如果你的子女是遠在美國，你有什麼事情都很難幫到你。父母在台灣沒人照顧，兩個博士的小孩在美國，沒有一個人回來照顧父親或母親，如果父親或母親就獨居了。 那現在想要把小孩送到國外的父母，你們會冒你們未來年邁的風險嗎？除非你們也準備一起跟小孩子移民同住在一個城市。最佳的養老方式，我是認為與子女住在附近，但又不太靠近。就是說走路是走不到，開車 30 分鐘以內，公共交通一小時以內，這樣子外部才是最經濟。但絕對、絕對，記得，絕對不要與子女住在一起。 我們在美國很多父母幫小孩子在美國買房、買車都買好了，自己很快樂地把台灣的房子賣了，就快快樂樂地到了美國與子女相住。其實與子女相住生活上沒有比較舒服啦，因為那個不是你的家嘛，你很多都沒辦法做決定嘛。所以你要有足夠資金住在任何子女的附近，無論子女在任何天涯海角。而且美國養老也是非常貴的，你年紀大了，如果一個護理之家或養老院，一個月可能現在要 15,000 美元一個月，未來就是將近 50 萬台幣一個月，未來可能會達到 20,000 美元一個月，不是一般家庭能負擔得起的啦。不然你就得散盡家產之後，再由美國政府來承擔。 可是一般人家裡有 100 萬、200 萬美元的時候，都會想要把這一兩百萬遺產留給子女，自己不會去住養老院或養護之家。結果子女可能也是想父母有 200 萬，如果去住養護之家，可能七八年就全部花光了，那雖然之後國家會養，可是自己 200 萬的遺產就沒辦法繼承到了，就被父母花光了。大家都在想遺產跟錢的問題，所以亞洲人很少去住養護之家，除非那個長者自己都沒有資產，不然你就得散盡家產之後由美國政府來負擔。在台灣的護理之家跟養老院都會相對的便宜，而且台灣的醫療還是很不賴，但是台灣的養護之家是比不上美國的啦。美國的養護之家其實照顧老人家是照顧得很好，因為那是他的財神爺啊，對不對？就算是政府付錢，政府每個月錢都會來，你只要把這個老人家照顧好，所以老人家是養護之家的財神爺。 所以這都是要考量的，而不是很單純地讓小孩子出國開開眼界、我就是讓他出國完成我過去的夢想。其實你把小孩子送出國，這是家庭的一個巨變，不只是財務上的巨變，家庭分離的巨變，還有就是外部不經濟。 所以寧願每年帶小孩子出國到每個地方玩個兩個禮拜，旅遊開開眼界，也不一定要讓小孩子到海外出國讀書，全家留在同一個國家，這是外部經濟的問題，也是你一年可以看到小孩子好幾次的關鍵。如果小孩在美國，一年可能看不到一次；最後你年老了，可能就永遠看不到子女了，直到子女回來繼承你的遺產。 可是如果居住在同一個國家，每個禮拜、每個星期都可以相聚，這不是很好的經濟價值嗎？所以有這樣想法要送小孩子出國的人，我可以理解，因為這就像我們投資理財要買房子一樣僵化的思維。但是這是過去的想法，現在出國通常不會比留在自己的家鄉好。家鄉現在就算有些地區不是很好，也是會持續進步。台灣 50 年前也真的非常不好，所以那時候大家都想出國，結果現在底下都想回來。台灣三四十年前出國的朋友有比較好嗎？其實生活上沒有大家想像的好。 如果你們有機會去拜訪美國的朋友的話，你看看他們過的日子是什麼。房子看起來是不錯，但是每個家庭其實都是一地雞毛。甚至有朋友到了美國的朋友家，想了解一下美國的生活，沒想到他這麼優秀的同學在美國竟然是在做藍領的工作，他沒有想到。我們不是說藍領工作不好，但是沒有大家想像的好。最後美國很多朋友因為在美國的退休養老金不足，而只能回到自己的家鄉也是大有人在。所以如果沒有好好考慮全家移民的能力，那要送小孩子出國其實應該要三思啦。 這個來信的朋友說他就是因為同學有些在國外回來在台灣就混得不錯，那那些同學為什麼不留在海外呢？如果他們這麼有能力，為什麼不在海外發展發達？為什麼要回來台灣呢？為什麼要回來台灣呢？美國不是混得很好嗎？為什麼要回來台灣呢？當然我不是說從美國回來台灣的人就不是人才，但是如果在美國混得那麼好，像黃仁勳、像蘇姿丰，也不會回來台灣啊對不對？你覺得他們很好，那他們為什麼有能力不留在美國呢？ 這個除了能力之外，就是美國有比自己的家鄉好嗎？如果你只是平平的人，你最後回到自己的家鄉，其實還是比較溫暖、比較適應的。今天如果不是我投資成功，我可能也是沒辦法在美國混的啦，只能在台灣混一混，就是所謂大家說的混得還算不錯。 所以不是要去媚外，也不一定要小孩子出國。你全家能夠住在一起，你們好好做投資，錢多到用不完，那你又期望小孩子做什麼呢？海外不是我們生長的泥土，你不可能長得好。海外華人如果出國留學的，我就沒有看到一個拔尖的。當然有很多像黃仁勳、蘇姿丰，這是從小全家移民。如果你們現在就馬上上有上億台幣要全家移民美國，那我支持你，因為你的財產夠多。你有 1000 萬美元資產（約 3 億台幣），你要全家移民美國，我支持你。可是你如果沒有，只是想要小孩子到美國去沾沾醬油，回來飛黃騰達，那我覺得你就不要這麼鼓勵小孩子。 從小去美國跟去留學是不一樣的。不過這個也是不能一概而論啦，因為我發現中國很多留學生真的還是蠻優秀的，現在在美國一半以上的人工智能全部是中國人，全世界最多 AI 人才的也是中國人。那我當然沒有去研究在美國這些 OpenAI 啦、Google DeepMind 啦、或者是 Anthropic 這些中國人是從小就過去還是去留學的，我是不知道。 所以全家從頭到尾都在美國，那我可支持，從小就全家都去了。如果你不是，只是覺得：「哦，我想送小孩子出國留學，我的錢只有 200 萬台幣」，我是覺得你不要讓小孩子去沾沾醬油就想要飛黃騰達啦。好像以前就說留學就過個水就不一樣，喝過洋墨水回來就不一樣，不會不會不一樣，不會不會，大家都會用同樣的標準看待。 所以要像蘇姿丰、黃仁勳這樣兩位成功人士，應該你們從小就要出國了，在他 5 歲的時候就全家移民了。如果你沒有這個能力，那我建議大家全家住在一起歡歡樂樂，每年出國兩三趟，有錢花想花就花，外部經濟，那這才是真正的幸福家庭生活。 好，我們今天的聊天漫談就到這裡。我想一個禮拜就禮拜一到禮拜五吧，禮拜六晚上有 Clubhouse，所以禮拜天就休息一天。所以我們可能未來就是禮拜一到禮拜五會有 James 漫談的節目 Podcast。OK，好，那下禮拜一見，拜拜！