EP11 CLEC James 漫談：從不敢花錢到提早退休——AI時代的太空艙即將關門2026-08-18

以下為Podcast 逐字稿： 嗨，大家好，這裡是 CLEC James 漫談頻道，我是 James。 我們的文字稿會發布在 X 平台的文章中，Podcast 則會上傳至 Spotify 與 Apple Podcasts。大家只要在這兩個平台搜尋「CLEC James 漫談」，就可以找到我們的頻道，所以我們以後就不再另外張貼 Spotify 或 Apple Podcasts 的連結，想聽的朋友搜尋一下就找得到。 今天要談的是一位學員與我分享的心聲。 這位學員以前不太敢花錢，現在開始學習如何花錢，也學著老師的方式，體驗富有的人生。 他說，自己過去連花錢都不太敢，更不敢想像有一天會花大錢買好車。現在，他不只開始學習花錢，也開始學習借別人的錢過生活。 大家以前看影片時，常常聽我說：「借錢來花，真的很爽！」 其實，利用信貸、房貸或股票質押借錢投資，感覺也很爽；但是把借來的錢直接拿來享受生活，又是另一種不同的體驗。 看到其他學員都開始體會花錢的快樂，他也想加入，親自體驗這種感覺。因此，他貸款買了一部新車，買完之後覺得確實挺爽的！ 他來信跟我分享，自己正慢慢走向既富有、又懂得花錢的人生。只不過，過去長期形成的匱乏感，仍然躲在內心的角落。他總覺得資產還要再多一點，花錢時才能更有底氣。 我常常說，大家不一定要一次借一大筆錢來花。可以先在自己的心理承受範圍內，練習如何借錢享受生活。 例如，透過股票質押借十萬、二十萬元去旅行；或者借兩三萬美元繳稅。先從自己可以接受的金額開始，慢慢練習如何借錢消費。 這位朋友還分享了最近發生在職場上的一件事。 他的大老闆，也就是直屬主管的上司，找他談話，告訴他：「你最近工作好像比較浮躁一點。」 他一開始想不通老闆為什麼這樣說，後來才明白，可能是因為他最近對直屬主管講話比較直接，也越來越敢對老闆說「不」。 他回想，自己過去為了討一口飯吃，遇到不合理的事情，通常都是忍氣吞聲，把委屈吞下去就算了。 現在，因為他的資產增加了，心裡有了底氣，甚至已經接近或達到最低的退休標準，所以開始敢對老闆說真話，也敢把自己的想法直接講出來。這樣的改變，可能讓他的直屬主管不太習慣。 如果不是資產帶給他足夠的底氣，他可能還會像以前一樣低聲下氣、配合老闆。 他的心態真的開始改變了。 他知道，當資產達到年開銷的15倍至17倍時，就已經具備提早退休的基本條件。他算了一下，發現自己可能已經達到這個目標。 於是，他稍微試探先生，告訴先生：「我應該可以退休了。」 沒想到先生堅決反對。 這其實很正常。一般人聽到年紀輕輕就要退休，第一個反應通常都是：「你怎麼有膽子退休？」 原本是雙薪家庭，突然要變成單薪家庭，繼續工作的那個人，心理壓力可能會變大，尤其是男性。 有時候，大家會覺得先生好像一毛不拔，或是特別小氣。其實，很多先生只是覺得自己必須扛起家庭責任，因此相對缺乏安全感。 所以，他的先生問他：「這麼年輕就退休，你要做什麼？你有什麼事情可以做？」 這位朋友知道，先生真正擔心的可能不是他退休之後要做什麼，而是先生覺得自己的薪水不足以養活全家。 先生心裡想的可能是：「如果你不工作了，以後我要怎麼養家？」 這裡我們要講的是：無論你現在能不能退休，只要知道自己正在正確的投資道路上持續前進，未來就一定有機會提早退休，不必工作到老、工作到死。光是知道這件事，心裡就會輕鬆很多。 本來以為自己是被判無期徒刑的勞工，突然有一天，法官告訴你：「你只剩下七年就可以出獄了！」 那種感覺就是有了盼望。 你終於知道，自己有一天可以離開這個工作的老鼠籠。 知道退休是可以盼得到的，提早退休真的會來臨，不只是資產上與生活上的輕鬆，對我們的身體健康、心理健康及家庭和諧，也都非常有幫助。 如果一個人每天都在看不到盡頭的老鼠籠裡奔跑，脾氣、情緒和身體狀況遲早都會出問題。 我們很高興，大家能透過我們的頻道，讓生活越來越平靜，家庭越來越和諧。因為過去一直擔心的事情，現在已經不存在了。 你知道自己有一天一定可以退休。 其實，我們退休後可以什麼都不做。 有人會問：「如果退休了，你要做什麼？」 我們本來就可以什麼都不做啊！ 我退休二十幾年了，今年已經是第22年。每天早上起來，第一件事就是泡一杯咖啡。 有時候，我早上五、六點就醒來。我起床的動力，就是想到終於又可以泡一杯香醇、濃郁的好咖啡。 我是被那杯咖啡喚醒的。 我每天早上會想：「太好了，終於又可以起床喝一杯好咖啡！」 我可以什麼事都不做。 外界認為一個人一定要做些什麼，這是資本主義灌輸給我們的思想，也是人類為了生存所遺傳下來的DNA。 在遠古時代，人類一定要出去尋找食物；如果不找食物，晚上就可能餓死。 但現在，我們可以不工作，依然有錢可以花。我們可以逃脫資本主義的老鼠籠，也可以克服遠古時代為了生存所遺傳下來的DNA。 希望有一天，人類這種「必須不斷工作才能生存」的DNA可以突變，讓我們明白：其實可以什麼事都不做，也不用再為生存擔心。 我們應該建立新的DNA——讓資產工作，比自己工作更重要。 當AI時代來臨，這一切可能會變得更加正常。如果人類的觀念不改變，未來可能會非常不適應，因為到時候很可能連工作都沒有了。 最近，我想到了一個很形象的比喻。 Elon Musk的火箭可能分成兩節或三節。發射時，第一節火箭提供巨大的推進力，燃料用完之後就會脫離，掉回地面；第二節火箭繼續推進，完成任務後也會脫離。最後真正有價值、能夠進入太空的，是最上面的太空艙。 人工智慧發展到今天，只有已經投資人工智慧與科技產業的人，有機會坐在最上面、最有價值的太空艙裡，不會隨著時代墜落。 沒有投資資產的人，可能就像第一節火箭上的九具引擎。他們燃燒自己，把太空艙推上去，完成任務後又掉回地面，永遠無法真正飛向外太空。 第二節火箭最後也會脫離、報廢。 只有現在已經開始投資的人，才有機會坐在太空艙裡。未來，太空艙脫離火箭、飛向宇宙之後，沒有投資的人可能再也沒有機會進入，只能永遠留在下面，成為燃料艙。 這也是沒有辦法的事。 現在的AI公司，市值已經達到一、兩兆美元。再過十年，有些公司的市值可能達到十兆美元，甚至更高。 當我們這些投資人的資產成長十倍、百倍時，晚五年或十年才開始投資的人，要怎麼追得上我們？ 他們可能再也追不上了。 他們只能繼續充當推動火箭的引擎，卻沒有辦法坐進太空艙。 所以我才會說，AI發展到今天，投資的大門已經慢慢關上了。能夠進入太空艙的人數有限，艙門也即將關閉。一旦艙門完全關上，後面的人可能永遠追不上來。 這位朋友當然也不敢向先生透露自己究竟有多少資產。 因為他聽過上次Penny的故事。Penny為了建議男朋友投資，向男朋友展示自己的資產，讓對方知道自己賺了很多錢。後來男朋友想透過房地產質押借款，還要求Penny替他背書、擔任保證人，甚至希望她多負擔一些生活費。 因為這個例子，這位朋友不敢告訴先生自己現在究竟擁有多少資產。 當夫妻的投資理財觀念不同時，確實是一件很傷腦筋的事情。有些人就是不願意聽，這可能也是天命。 他已經把正確而且有價值的資訊送到先生嘴邊了，但是先生仍然不願意張嘴接受。 這位朋友想退休，所以問我應該怎麼安排。 其實，他們夫妻的財產已經相對獨立，雙方各自負擔家庭開銷，或是共同負擔開銷。既然原本的方式運作得好，就不要刻意改變。 他也不必告訴先生自己全部的資產，更不一定要公開真正的數字。只需要告訴先生：「我有做一些投資，也賺了一點錢。」這樣就可以了。 因為夫妻雙方的投資理財觀念不同，讓對方知道真正的資產數字，可能沒有任何意義。 維持原本雙方負擔家庭開銷的比例就好。 對方的資金運用效率比較低。如果讓他知道你有更多資產，他可能捨不得花自己的錢，把自己的錢全部存起來，反而想花你這筆運用效率更高的錢。這樣對整個家庭並不好。 當然，夫妻在法律上可能適用婚後財產相關規定。就算你沒有告訴配偶自己的資產數字，也不代表法律上的財產權利因此消失。 一個人可以退休，是因為工作收入占總資產的比例已經變得微乎其微。 大家要知道，假設你現在已經擁有15倍或17倍的年開銷，未來資產還可能繼續增加一個零、兩個零，甚至三個零。 當資產增加一個零，就會從15倍年開銷變成150倍；增加兩個零，就是1,500倍年開銷。 你有可能活到一千多歲嗎？當然不可能！ 所以，當你擁有15倍年開銷的資產時，就應該慢下腳步，開始為身體健康、心理健康和家庭和諧做更多準備。 不要再為了與總資產相比微乎其微的薪水斤斤計較，更不用為了那一點薪水拚命。 這位朋友可以告訴先生： 「我雖然退休了，但是我原本應該負擔的家庭開銷，仍然會像以前一樣持續負擔。」 這樣就能讓先生放心。 他的先生認為投資不一定會成功。短時間內，我們也很難只靠說明讓他相信。畢竟在成果真正出現之前，很難證明未來一定會成功，所以還是需要時間。 即使退休，也可以繼續負擔原來應該負擔的家庭開銷。有時候還可以主動出錢，帶全家出去旅行，讓先生慢慢感受到什麼是真正富有的人生。 你未必需要證明自己的投資報酬率有多高，也不一定要把真實資產全部攤開給配偶看。 例如，偶爾全家出去吃大餐，你可以說：「沒關係，今天我請大家吃飯！」 原本應該由先生負擔的開銷，偶爾由你幫忙負擔，他會覺得很開心，也會更愛你。 當你對家庭的付出不知不覺增加，夫妻關係也會越來越好。 如果先生想買一樣東西，卻因為捨不得花錢而不敢買，你可以告訴他：「沒關係，我買來送給你！」 夫妻關係就會越來越和諧。 退休後，先從退休資產中，依照合理的提領率拿出生活費。原本應該負擔多少家庭開銷，就繼續負擔多少。如果還有多餘的錢，可以用來照顧自己、照顧子女，或請先生出去吃頓大餐。 「我們今天出去吃飯，我請客！」 就這麼簡單。 我們的學員都很棒，每一個人都可以成為家庭的大